Paiement par carte pour les petits commerces : frais, virements et Bancontact expliqués

Comment fonctionne un paiement en ligne

Au moment de payer, le client saisit sa carte, ou règle avec Apple Pay ou Google Pay. Le prestataire de paiement (Stripe, dans les exemples ci-dessous) transmet le paiement au réseau de la carte, Visa, Mastercard ou Cartes Bancaires, qui demande à la banque du client de l’accepter. La banque peut demander au client de valider dans son application bancaire. Quelques secondes plus tard, le paiement est accepté et la commande confirmée.

L’argent attend ensuite quelques jours sur votre compte Stripe avant d’être versé sur votre compte bancaire, déduction faite des frais de Stripe. C’est vous le vendeur : le paiement est fait à votre entreprise, et le relevé du client affiche le libellé que vous choisissez, en général le nom de votre commerce.

Ce que ça coûte : les frais standard de Stripe

Avec sa tarification standard, Stripe prélève des frais sur chaque paiement réussi, sans frais d’ouverture ni abonnement. Pour une entreprise établie en France ou en Belgique, les tarifs standard sont les suivants :

Apple Pay et Google Pay sont facturés au tarif de la carte utilisée. La plupart de vos clients de proximité paieront avec une carte européenne standard. Si votre entreprise est établie au Royaume-Uni, le tarif standard de Stripe est de 1,5 % + 20 pence pour les cartes britanniques (2,8 % + 20 pence pour les cartes britanniques premium, 2,5 % + 20 pence pour les cartes de l’EEE).

Une commande de 30 € payée avec une carte européenne standard :

• Frais Stripe : 1,5 % × 30 € + 0,25 € = 0,70 €
• Avec Add Your Shop, notre commission : 2,5 % × 30 € = 0,75 € (jusqu’à ce que le plafond mensuel de 49 € soit atteint)
• Vous recevez 28,55 €

Attention à la part fixe sur les petits montants : sur une commande de 5 €, les 0,25 € représentent à eux seuls 5 % de la vente. Si vous vendez beaucoup de petits articles, un minimum de commande ou des formules (six croissants plutôt qu’un) gardent les frais en proportion.

Quand l’argent arrive

Les paiements n’arrivent pas instantanément sur votre compte bancaire. Stripe les conserve un court moment, puis les vire selon un calendrier :

• Votre premier virement intervient généralement 7 à 14 jours après votre premier paiement réussi, selon votre secteur, votre pays et le niveau de risque.
• Ensuite, le délai standard de Stripe en France, en Belgique et au Royaume-Uni est de 3 jours ouvrés : un paiement reçu un lundi est en général disponible pour virement le jeudi.
• Vous choisissez le rythme : quotidien, hebdomadaire (par exemple chaque lundi) ou mensuel, modifiable à tout moment dans votre tableau de bord Stripe.
• Les virements standard sont gratuits. Des virements instantanés existent, moyennant des frais (1 %, minimum 0,50 €).

Anticipez ce premier délai au lancement. Si vous ouvrez votre gamme de Noël fin octobre, le premier argent arrivera sur votre compte en novembre, pas le lendemain matin. La plupart des banques créditent les virements dès réception ; certaines prennent un jour ou deux de plus.

Les remboursements

Vous pouvez rembourser une commande en totalité ou en partie depuis votre tableau de bord Stripe, dans la limite du montant payé. Bon à savoir :

• Émettre un remboursement ne coûte rien de plus, mais Stripe ne restitue pas les frais du paiement d’origine. Sur une commande de 30 € remboursée, les 0,70 € restent acquis à Stripe.
• L’argent retourne sur la carte d’origine, jamais sur une autre carte ou un autre compte. Il apparaît en général sur le relevé du client sous 5 à 10 jours ouvrés, selon sa banque.
• Les remboursements sont prélevés sur votre solde Stripe. Si le solde ne couvre pas un remboursement par carte, celui-ci attend que ce soit le cas, et Stripe peut débiter votre compte bancaire pour couvrir un solde négatif.
• Le remboursement partiel convient à un article manquant ou remplacé : remboursez la différence, pas toute la commande.

Avec Add Your Shop, quand vous remboursez un client en totalité ou en partie, nous vous remboursons notre commission sur le montant remboursé. Les frais de Stripe suivent les règles de Stripe.

Litiges et rétrofacturations

Un litige, ou rétrofacturation, survient quand le titulaire d’une carte demande à sa banque d’annuler un paiement : il ne le reconnaît pas, il affirme ne pas avoir reçu sa commande, ou qu’elle ne correspond pas à la description. C’est rare pour un commerce qui livre ce qu’il promet, mais mieux vaut savoir comment cela se passe :

• Le titulaire de la carte dispose en général de 120 jours après le paiement pour ouvrir un litige.
• Le montant contesté est retiré immédiatement de votre solde Stripe, avec 20 € de frais de litige (20 £ pour une entreprise britannique).
• Vous pouvez répondre avec des preuves, en général sous 7 à 21 jours selon le réseau de la carte. Contester coûte 20 € de plus, qui vous sont rendus si vous obtenez gain de cause. C’est la banque du client qui tranche, et l’ensemble peut prendre deux à trois mois.
• De bonnes preuves sont simples : la confirmation de commande, une trace du retrait ou de la livraison, le numéro de suivi, vos échanges avec le client.

Mieux vaut prévenir que prouver. Utilisez un libellé que vos clients reconnaissent (le nom de votre boutique, pas une raison sociale qu’ils n’ont jamais vue), des descriptions et des photos claires, et une politique de retrait ou de livraison affichée avant le paiement. Surtout, répondez vite quand un client vous écrit : un client que vous remboursez n’a aucune raison de s’adresser à sa banque. Avec Add Your Shop, aucune commission n’est due sur les montants rétrofacturés.

3-D Secure et authentification forte

Depuis le 14 septembre 2019, la réglementation européenne (la deuxième directive sur les services de paiement, dite DSP2) impose une authentification forte du client pour les paiements par carte en ligne dans l’Espace économique européen. Concrètement, la banque du client lui demande de confirmer le paiement, le plus souvent d’une simple validation dans son application bancaire. Pour les cartes, ce contrôle s’appelle 3-D Secure.

• Il se déclenche automatiquement dans le paiement Stripe lorsque la banque le demande. Certains paiements jugés peu risqués peuvent en être exemptés, mais c’est la banque du client qui a le dernier mot.
• Il vous protège : lorsqu’un paiement authentifié par 3-D Secure est ensuite contesté pour fraude, la responsabilité passe en général de vous à la banque émettrice de la carte.
• Il ne coûte rien de plus avec la tarification standard de Stripe.

Le seul conseil à donner à vos clients : garder leur application bancaire à portée de main au moment de payer. Un paiement non validé, c’est un panier abandonné.

Bancontact et Cartes Bancaires

Bancontact en Belgique

Bancontact est un moyen de paiement courant en Belgique : pour payer en ligne, le client utilise sa carte Bancontact, ou l’application Bancontact reliée à son compte bancaire belge.

• Comment ça marche : le client choisit Bancontact au paiement, valide avec sa carte ou en scannant un QR code avec l’application, puis revient sur votre boutique. Le résultat est confirmé immédiatement.
• Coût : pour une entreprise établie en Belgique, 0,35 € par paiement chez Stripe, quel que soit le montant, soit moins qu’une carte standard dès que la commande dépasse 7 € environ. Une entreprise établie en France paie 1,4 % + 0,25 € par paiement Bancontact.
• Limites : en euros uniquement, à partir de 0,50 €, et pour des paiements ponctuels seulement.
• Pas de rétrofacturation : comme le client valide le paiement directement auprès de sa banque, un paiement Bancontact ne peut pas être contesté comme un paiement par carte. Si un client a un problème, sa banque le renvoie vers vous.
• Les remboursements sont possibles, en totalité ou en partie, jusqu’à 730 jours après le paiement. Ils arrivent en général sur le compte du client sous 2 à 5 jours.

Cartes Bancaires en France

Cartes Bancaires (CB) est le réseau de cartes national français. Plus de 95 % des cartes CB sont cobadgées Visa ou Mastercard : une même carte peut passer par l’un ou l’autre réseau.

• Le client choisit. Pour les cartes cobadgées en Europe, le commerçant doit laisser le client choisir le réseau au moment du paiement.
• Meilleure acceptation : si un paiement est refusé sur le réseau CB pour une raison technique, Stripe le retente automatiquement sur Visa ou Mastercard.
• Moins de litiges : le réseau CB fixe un niveau d’exigence plus élevé avant qu’un porteur puisse ouvrir un litige, et pour les entreprises de l’espace unique de paiement en euros (SEPA), aucun frais de litige ne s’applique aux paiements traités par CB. Revers de la médaille : un litige CB ne peut pas être contesté.

Sources, vérifiées en octobre 2026 : tarifs Stripe pour la France, la Belgique et le Royaume-Uni, et pour les moyens de paiement locaux en Belgique et en France ; documentation Stripe sur les virements, les remboursements, les litiges, l’authentification forte, Bancontact et Cartes Bancaires. Les frais évoluent : vérifiez la page tarifs de Stripe pour votre pays avant de vous y fier.